Een paar weken geleden heeft de Raad van Ministers een wetsontwerp goedgekeurd dat de consumentenleningen die in veel gevallen worden aangevraagd door zelfstandigen en eigenaren van kleine bedrijven. Deze verordening, samen met een nieuwe richtlijn die de Europese Unie wil goedkeuren, heeft tot doel de belangen van sommige microkredieten of doorlopende kaarten te beperken en de consumentenbescherming te versterken.
Toegang tot financiering is geworden een van de belangrijkste obstakels voor zelfstandigen en kleine en middelgrote bedrijven in Spanje. In deze context bereidt de Europese Unie een nieuwe richtlijn consumentenkrediet die in november 2026 in werking zal treden en dat zal de bescherming van gebruikers tegen misbruikpraktijken vergroten.
Tegelijkertijd heeft de regering een stap voorwaarts gezet en dit al aangekondigd een alomvattende hervorming om de financiële bescherming van consumentenkredietcliënten te versterken, een maatregel die directe gevolgen zal hebben voor zelfstandigen en kmo’s.
- De regering bevordert beperkingen op consumentenkrediet en versterkt de transparantie
- Meer limieten voor doorlopende kaarten en dure microkredieten
- Europa versterkt de bescherming tegen misbruik en de kleine lettertjes van krediet
- Kredietbescherming en toegang tot eerlijke financiering
De regering bevordert beperkingen op consumentenkrediet en versterkt de transparantie
De ministerraad keurde dit op 7 januari goed een wetsontwerp om het consumentenkrediet te reguleren, vergezeld van een koninklijk ontwikkelingsdecreet die onmiddellijk aan een openbare hoorzitting zal worden voorgelegd. De hervorming, gepromoot door het Ministerie van Economie, Handel en Zaken, zet twee Europese richtlijnen om en streeft ernaar dit soort financiering te beperken en transparant te maken.
Concreet heeft de minister van Economische Zaken, Carlos Body, onlangs uitgelegd dat het doel van de regel is de consument te beschermen, situaties van overmatige schuldenlast te voorkomen en de transparantie en verantwoordingsplicht te vergroten. Een boodschap die vooral relevant wordt als we rekening houden met het groeiende gewicht van het consumentenkrediet in Spanje. In november 2025 bedroeg dit soort financiering 114 miljard euro, wat ongeveer 15% vertegenwoordigt van de totale kredietverlening aan woningen en bedrijven, een historisch maximum.
Aan de andere kant vertegenwoordigen microkredieten en dure leningen weliswaar nauwelijks 0,5% van het totale volume, maar toch bijna 9% van de activiteiten. Zoals de minister zelf uitlegde: Dit soort producten treft vooral huishoudens met lagere inkomens, een profiel waarin veel zelfstandigen die hun toevlucht nemen tot snelle financiering passen. vanwege het gebrek aan bancaire alternatieven.
De hervorming brengt daarom in de eerste plaats duidelijke grenzen aan de kosten van consumentenkrediet. Tot de definitieve inwerkingtreding van het koninklijk besluit wordt voor het algemene regime tijdelijk een limiet van 22% vastgelegd. Vervolgens zal de Bank van Spanje de maximale limieten op kwartaalbasis en vooraf publiceren, die zullen afnemen naarmate het kredietbedrag toeneemt. Dat wil zeggen: hoe groter de gevraagde hoeveelheid, hoe lager de toegestane kosten.
Meer limieten voor doorlopende kaarten en dure microkredieten
In die zin is dat een van de meest relevante punten voor zelfstandigen Deze limieten zullen niet alleen van invloed zijn op nieuwe kredieten, maar ook op de voorraden bestaande kaarten draaiend. Volgens berekeningen van het ministerie van Economische Zaken zal één op de vier leningen die verband houden met dit soort kaarten naar beneden moeten worden herzien, wat een verlichting zal zijn voor duizenden professionals die vastzitten in afbetalingen die de schuld nauwelijks verminderen.
En bij dure leningen en microkredieten gaat de regelgeving nog een stap verder. HIJ beperkt de maandelijkse rente tot 4% en de maximale openingscommissie tot 5% of 30 euro. Daarnaast wordt een minimum van drie maandelijkse termijnen vastgesteld, worden de kosten voor vervroegde aflossing beperkt en wordt een minimumperiode van 24 uur voor kredietgoedkeuring vastgesteld, met als doel impulsieve beslissingen te vermijden.
Bovendien kunnen ze dat alleen het verstrekken van consumentenleningen aan door de Bank van Spanje erkende entiteiten. En kredietverstrekkers met hoge kosten zullen op hun beurt onderworpen zijn aan een speciaal gedragsregime.
Europa versterkt de bescherming tegen misbruik en de kleine lettertjes van krediet
De door de Spaanse regering aangekondigde maatregelen zijn op één lijn gebracht de nieuwe Europese Richtlijn Consumentenkrediet, bekend als CCD2, die in november 2026 in werking zal treden. Deze verordening zal het toepassingsgebied van het regelgevingskader uitbreiden om zich aan te passen aan nieuwe digitale financieringsmodellen.
De richtlijn omvat producten die zich tot nu toe in een grijs gebied bevonden, zoals microkredieten, renteloze financiering, ‘koop nu, betaal later’ oplossingen voor uitgestelde betaling en kortetermijnleningen. Bovendien versterkt het de transparantievereisten, de solvabiliteitsbeoordeling en de regels die van toepassing zijn op geautomatiseerde beslissingen, die steeds gebruikelijker worden bij het verlenen van krediet.
Voor Antonio Pedraza, voorzitter van de Financiële Commissie van de Algemene Raad van Economen van Spanje, was de nieuwe richtlijn “absoluut noodzakelijk” en komt zelfs te laat. In zijn analyse stelt Deze verordening zal rechtstreeks strijden tegen misbruik van consumentenleningen, kaarten en hun leningen roeren, evenals tegen bepaalde voorwaarden verbonden aan hypotheken en daaraan gekoppelde producten.
Concreet benadrukt Pedraza dat het probleem niet klein is. In het geval van de kaarten, De equivalente jaarlijkse tarieven kunnen hoger zijn dan 20%, met omstandigheden die hij omschrijft als leonine en, in veel gevallen, vervolgbaar. Volgens hem pakken zowel Europa als de Spaanse regering een structureel probleem aan: het gebrek aan transparantie en de systematische aanwezigheid van ‘kleine lettertjes’, waardoor het voor gebruikers moeilijk wordt om de werkelijke kosten van financiering te begrijpen.
Kredietbescherming en toegang tot eerlijke financiering
Vanuit het standpunt van veel economen streeft de Europese richtlijn in feite een dubbele doelstelling na. Enerzijds, de consument beschermen en een verantwoord gebruik van krediet bevorderen. Aan de andere kant: vestigen duidelijke regels die financiële innovatie mogelijk maken zonder dat dit ten koste gaat van de meest kwetsbare gebruikers.
In het geval van zelfstandigen en kmo’s kan deze nieuwe regelgeving een keerpunt betekenen. Financiering is altijd een conflictpunt geweest voor kleine bedrijven als hen wordt gevraagd naar de moeilijkheden bij het starten en behouden van hun activiteit. Dus, Toegang tot krediet onder eerlijke en transparante voorwaarden is essentieel om te investeren, ga uit van bestedingspieken en weermomenten van lagere facturering.
