- Kleine bedrijven worden onvoldoende beschermd in hun dagelijkse activiteiten
- Professionele verzekeringsvoordelen veroorzaken ook verwarring
- Het inhuren van een adequate verzekering blijft een hangende kwestie
Zeven op de tien Spaanse MKB-bedrijven Ze weten niet zeker wat het inhoudt uw verzekering van burgerlijke aansprakelijkheid. Een gemis dat de zelfstandigen en kleine bedrijven, die dagelijks met klanten, leveranciers en derden samenwerken, volop treft. En uiteraard vergroot deze onduidelijkheid het economische risico bij een onverwachte claim.
De gegevens komen uit het rapport Hiscox Gap Report 2025: de verzekeringskloof in het Spaanse MKB. Een studie die is opgesteld op basis van enquêtes onder kleine bedrijven met tussen de één en vijftig werknemers, waarin het werkelijke verzekeringsniveau van het MKB wordt geanalyseerd en de mate van kennis die zij hebben over de dekking die zij afsluiten, vooral op het gebied van burgerlijke aansprakelijkheid, beroepsaansprakelijkheid en digitale risico's.
Het probleem beperkt zich niet tot conceptuele onwetendheid, maar vertaalt zich in: wijdverbreide misvattingen over echte dekking. Een grote meerderheid van de kleine bedrijven is van mening dat deze verzekering schade door brand of overstroming dekt. En ruim zes op de tien gaan ervan uit dat daarmee ook het eigen vermogen van de verzekerde wordt beschermd; als het erop aankomt risico's die overeenkomen met ander beleid verschillend.
Toegevoegd aan deze verwarring is informatie die vooral relevant is voor de productieve structuur: iets meer dan een kwart van het MKB heeft echt van een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid algemeen, terwijl een niet onbelangrijk deel meent er geen behoefte aan te hebben. In de praktijk oefenen duizenden zelfstandigen en micro-kmo’s hun activiteiten uit zonder basisdekking tegen schade aan derden.
Kleine bedrijven worden onvoldoende beschermd in hun dagelijkse activiteiten
De algemene burgerlijke aansprakelijkheid is bedoeld om persoonlijke of materiële schade te dekken die aan derden wordt toegebracht tijdens de normale ontwikkeling van de activiteit. Dit is, door een val op een plek totdat er schade is ontstaan tijdens een dienst. Het lage personeelsbestand staat echter in schril contrast met de werkelijke frequentie van dit soort incidenten in sectoren als de handel, de horeca, de persoonlijke dienstverlening of kleine professionele activiteiten.
De combinatie van weinig personeel en veel verwarring creëert een dubbel risico voor kleine bedrijven. Aan de ene kant opereren velen zonder voldoende dekking; aan de andere kant, ze geloven dat ze beschermd zijn tegen aannames dat, als de tijd daar was, buiten het beleid zou worden gelaten. In beide gevallen kan het moeilijk zijn om de economische impact van een claim in te schatten.
Deze situatie wordt verergerd in bedrijven met weinig financiële middelen, waar compensatie of langdurige rechtszaken de continuïteit van de activiteit in gevaar kunnen brengen. Voor een zelfstandige of een micro-kmo, een relevante claim kan inhouden een directe klap voor de liquiditeit.
Professionele verzekeringsvoordelen veroorzaken ook verwarring
Naast de algemene aansprakelijkheid vertoont de beroepsaansprakelijkheidsverzekering een zeer vergelijkbaar patroon. Ongeveer drie op de tien MKB-bedrijven Ze hebben dit beleid, bedoeld om fouten, nalatigheden of omissies bij het verlenen van diensten te dekken professionals, maar de mate van onwetendheid over de reikwijdte ervan blijft zeer hoog.
Volgens het Hiscox-onderzoek is een meerderheid van de kleine bedrijven die deze verzekering hebben, van mening dat deze de fysieke schade aan persoonlijk letsel of schade aan bedrijfsapparatuur dekt, terwijl het doel ervan anders is. Daarnaast, denkt ongeveer driekwart die automatisch bescherming omvat tegen verlies, diefstal of ongeoorloofde toegang tot persoonlijke gegevens, een risico dat vaker voorkomt bij andere specifieke dekkingen.
Deze verwarring is vooral relevant bij activiteiten op het gebied van advies, consultancy, training of technische dienstverlening, waarbij het voornaamste risico niet van materiële aard is, maar van economische aard of reputatieschade. Een beroepsfout kan leiden bij vorderingen aanzienlijk als er geen adequate dekking is.
Percepties over cyberverzekeringen
De digitale sfeer ontkomt niet aan dit interpretatieprobleem. Een relevant onderdeel van het MKB identificeert cyberverzekeringen correct als bescherming tegen computeraanvallen, datalekken of episoden van ransomware, maar er blijven nog steeds belangrijke fouten bestaan over wat het eigenlijk inhoudt.
Bijna drie op de tien kleine bedrijven Zij zijn van mening dat dit soort beleid automatisch fraude omvat als gevolg van geldoverdrachten of onderbrekingen van de technologische infrastructuur, terwijl het niet altijd zo is. Door deze valse veiligheid kunnen bedrijven die steeds meer afhankelijk zijn van digitale systemen om hun klanten te factureren, te innen of met hun klanten te communiceren, onbeschermd achterblijven.
In een tijd als nu, waarin computeraanvallen ook zeer kleine bedrijven treffen, gebrek aan kennis over de werkelijke dekking kunnen de economische gevolgen van een technologisch incident vergroten.
Het inhuren van een adequate verzekering blijft een hangende kwestie
Ondanks de algemene verwarring over de dekking is het voor een meerderheid van het MKB duidelijk wanneer zij hun verzekering moeten afsluiten. Iets meer dan de helft overweegt Dat Het is het beste om dit te doen voordat u het eerste product verkoopt. of de eerste dienst aanbieden, een visie die aansluit bij de logica van preventie.
Bijna de helft van de kleine bedrijven stelt die beslissing echter uit totdat ze een bepaald inkomensniveau bereiken, winst genereren of zich fulltime aan de activiteit wijden. Deze vertraging betekent dat er maandenlang moet worden gewerkten zelfs jaren, zonder basisbescherming tegen gemeenschappelijke risico's.
Het resultaat is dat veel zelfstandigen aanzienlijke risico's aangaan in de beginfase van het bedrijf, wanneer de financiële capaciteit om met onvoorziene gebeurtenissen om te gaan beperkter is. De kloof tussen risicoperceptie en echte bescherming blijft een van de zwakke punten van het micro-KMO-weefsel in Spanje.
