Het Ministerie van Economische Zaken, Handel en Zaken bereidt een hervorming van de bankregelgeving, waardoor bijzondere belangstelling zal ontstaan voor de kosten die door de entiteiten in rekening worden gebracht wanneer een account in het “rood” blijft staan of wanneer zij een openstaand bedrag vorderen. In de door de regering geopende openbare raadpleging wordt voorgesteld de zogenaamde stilzwijgende “overdisposities” en de kosten voor het claimen van debiteurenposities te herzien. Dat wil zeggen, twee kosten waar duizenden zelfstandigen last van hebben wanneer zij te kampen hebben met specifieke liquiditeitstekorten.
De hervorming zal ook dienen om de Spaanse aanpassing aan de Europese Richtlijn 2023/2225 betreffende consumentenkrediet te voltooien en verschillende regelgeving bij te werken die in sommige gevallen al meer dan twintig jaar van kracht is. Economía is van mening dat de huidige regels moeten worden herzien om de regelgeving te versterken bescherming van zelfstandige gebruikers van bankdiensten en duidelijkere gedragsnormen voor entiteiten vaststellen.
Samen met de “rode cijfers” wil het ministerie de belemmeringen voor het overdragen van bepaalde kredieten naar een andere bank, de verzekeringscontracten samen met de hypotheken en de informatie die wordt ontvangen door degenen die kaarten of leninglijnen gebruiken waarvan het saldo in termijnen wordt terugbetaald. In het laatste geval bekend als credits roeren, een verlaagd tarief kan de schuld aanzienlijk verlengen en verhogen aanzienlijk de betaalde rente.
De toekomstige regelgeving zal ook van invloed zijn op financiële reclame en de manier waarop entiteiten hun producten uitleggen, vooral wanneer deze daarin zijn opgenomen kosten of risico’s die voor zelfstandigen moeilijk te doorgronden zijn. Economía streeft ernaar dat banken de werkelijke financieringskosten beter in kaart brengen en dat hun werknemers over kennis beschikken die past bij de complexiteit van wat zij verkopen.
- Economie gaat kijken naar de kosten die banken in rekening brengen als een rekening in 'rode cijfers' blijft staan
- Verzekeringen en andere producten die verband houden met leningen zullen ook onder strenger toezicht komen te staan
- Doorlopende kredieten zullen nieuwe waarschuwingen krijgen zoals vereist door de Europese regelgeving
- Banken zullen de producten beter moeten uitleggen en de voorbereiding van hun medewerkers moeten versterken
Economie gaat kijken naar de kosten die banken in rekening brengen als een rekening in 'rode cijfers' blijft staan
De zogenaamde stilzwijgende ‘ontdekkingen’ verschijnen wanneer een entiteit dit toestaat toch een functie bekleden ondanks het feit dat Het rekeningsaldo is niet voldoende. Wat vervolgens rente en andere kosten voor de eigenaar kan opleveren. Voor veel freelancers kan deze situatie zich enkele dagen voordoen, eenvoudigweg omdat een factuur wordt geïnd nadat de betalingen met betrekking tot het bedrijf zijn voldaan.
Het doel van het Schatkistoverleg is bepalen of de huidige regels bieden voldoende bescherming in het licht van deze veronderstellingen en of de controles op de kosten die door entiteiten in rekening worden gebracht wanneer zij uitstaande bedragen claimen, moeten worden versterkt. Hij spreekt er uitdrukkelijk over “mogelijke onrechtmatige uitgaven voor het claimen van debiteurenposities”, een kwestie die Economía tot de praktische problemen rekent die zij met de evaluatie wil aanpakken.
Dat vindt het ministerie ook Het informeren van de klant is niet voldoende noodzakelijkerwijs om schade te voorkomen, Daarom is het de bedoeling om duidelijkere gedragsnormen voor entiteiten vast te stellen. Zoals hij uitlegt bij het rechtvaardigen van het initiatief: “effectieve klantenbescherming hangt niet alleen af van geïsoleerde informatieverplichtingen”, maar ook van controlemechanismen die schadelijke praktijken kunnen voorkomen.
Verzekeringen en andere producten die verband houden met leningen zullen ook onder strenger toezicht komen te staan
Een andere praktijk die Economía wil herzien is gekoppelde verkoop, waardoor de het aangaan van een lening houdt verband met andere producten financiers of verzekeraars. Het ministerie zelf noemt als voorbeeld de verplichting om bij een hypotheek een specifieke verzekering af te sluiten, al zullen de specifieke beperkingen pas bekend worden als de toekomstige regelgeving is opgesteld.
Voor een zelfstandige die de aankoop van een pand of een ander onroerend goed financiert, Deze producten kunnen de kosten aanzienlijk wijzigen totaal van de operatie; zelfs als u daardoor blijkbaar betere leenvoorwaarden kunt krijgen. Economía is ook voornemens de eisen aan financiële reclame aan te scherpen, vooral wanneer een campagne risico's met zich mee kan brengen of niet voldoende uitlegt hoeveel de klant uiteindelijk zal moeten betalen.
Het ministerie van Financiën wil dit ook verifiëren welke moeilijkheden zoek de zzp’er wanneer zij proberen hun hypothecaire leningen over te dragen aan een andere entiteit. Tot het punt dat er uitdrukkelijk wordt gevraagd naar mogelijke informatieve, economische of commerciële barrières. De hervorming is dus gebaseerd op het idee dat het veranderen van financiële instellingen gemakkelijker zou moeten zijn als een andere bank betere voorwaarden biedt, en meer specifiek bij operaties die vele jaren kunnen duren.
Doorlopende kredieten zullen nieuwe waarschuwingen krijgen zoals vereist door de Europese regelgeving
Het deel van de hervorming dat het meest rechtstreeks verband houdt met Europa heeft gevolgen voor het consumentenkrediet, omdat Spanje dat ook moet doen de aanpassing van uw wetgeving voltooien aan Richtlijn 2023/2225. Binnen dit proces is Economía van plan vooral de waarschuwingen te versterken die klanten ontvangen voordat ze complexe producten of producten met een hoger risico afsluiten, waaronder uitdrukkelijk kredieten. draaiend.
Met dit type financiering kunt u geld hebben en dit via periodieke termijnen terugbetalen, maar kan veroorzaken de schuld wordt aanzienlijk verlengd, wanneer de maandelijkse betalingen worden verlaagd in vergelijking met het uitstaande kapitaal en de gegenereerde rente. Het is vanwege dit risico dat de toekomstige regelgeving de consument beoogt duidelijkere informatie ontvangen voordat u iemand aanneemt en kan hij de economische gevolgen van het langdurig handhaven van dit soort krediet beter begrijpen.
De Spaanse toetsing zal zich echter niet beperken tot het voldoen aan de Europese richtlijn. De economie zal profiteren van de wijziging van de regelgeving andere veranderingen introduceren op het gebied van transparantie en klantenservice en bankreclame. Met name besluit ECO/734/2004 over klantenservice, besluit EHA/2899/2011 over transparantie en bankbescherming en besluit EHA/1718/2010 over reclame voor financiële producten zullen worden hervormd.
Banken zullen de producten beter moeten uitleggen en de voorbereiding van hun medewerkers moeten versterken
De economie suggereert dat ook het personeel van financiële instellingen en kredietbemiddelaars hebben bijgewerkte kennis en vaardigheden afhankelijk van de complexiteit van de producten die zij op de markt brengen. Het doel is om te voorkomen dat een klant uiteindelijk een financiering aangaat die hij niet voldoende begrijpt, vooral als daar voorwaarden, kosten of risico's aan verbonden zijn die zonder gespecialiseerde financiële kennis moeilijk in kaart te brengen zijn.
De hervorming voorziet ook in dat de entiteiten pas uw technische taal aan en geef een meer persoonlijke hulp, zodat beslissingen kunnen worden genomen op basis van werkelijk begrijpelijke informatie. Dit principe zal zowel van invloed zijn op de verklaring van de kenmerken van het product als op de identificatie van de risico's en kosten die met de financiering gepaard gaan.
Bij de openbare raadpleging worden ook andere bankproblemen betrokken die niets met krediet te maken hebben, zoals de problemen waarmee erfgenamen te maken krijgen voor beheer rekeningen en bezittingen na overlijden van een houder.
Economiestudies waarbij een aantal goede praktijken die tot nu toe zijn omgezet in wettelijke verplichtingen zijn omgezet nu de Bank van Spanje aanbevelingen had geformuleerd, het opleggen van grotere informatieplichten aan entiteiten tijdens de verwerking van deze testamenten.
