Waarom is het zo moeilijk voor een autonome om krediet te bereiken in Spanje

In Spanje, toegangskrediet voor een autonoom Het kan nog meer compliceren. Na de mogelijke verdwijning van de commerciële rapporten die bijdragen aan het gebrek aan Positieve kredietinformatiebestanden.

Onlangs heeft het State Data Protection Agency een wijziging in criteria aangekondigd, Het voorkomen van zaken om te handelen zonder toestemming en het behouden van bepaalde basisklantengegevensdie waren opgenomen In commerciële rapporten. Tot die tijd werden deze studies die afkomstig waren van openbare bronnen (zoals officiële bulletins of commercieel dossiers) geraadpleegd door financiële en verzekeringsentiteiten om de risico's van standaard of fraude te verifiëren.

Dit probleem, samen met het feit dat er in Spanje geen dossier is van positieve meldingen van MKB -bedrijven en freelancers, voorkomt dat financiële entiteiten het financiële gedrag adequaat evalueren van degenen die geen stabiele loonlijst of een geconsolideerde kredietgeschiedenis hebben. Die velen dwingt, volgens het Gem Spanje 2024-2025-rapport, aan Investeer in uw bedrijf uw eigen spaargeld of familieleden.

1. Wat is een positief bestand en waarom kan autonome hulp toegang krijgen tot financiering?
2. Er zijn alternatieve informatiebronnen die krediet kunnen vergemakkelijken
3. Alle oplossingen gaan naar respect voor gegevensbescherming
4. Technologie kan de krediettap openen voor zelfbewerkingen

Wat is een positief bestand en waarom kan autonome hulp toegang krijgen tot financiering?

Een positief bestand is een Kredietgedrag record waaronder zowel negatieve informatie (standaardwaarden) als de positieve (specifieke betalingen, leningen die correct zijn geretourneerd, enz.). In landen als Duitsland, Frankrijk of Italië staan deze bestanden toe dat banken en financieel een volledige visie hebben op de aanvrager, voorbij zwarte lijsten.

In tegenstelling tot wat er in die landen gebeurt, wordt in Spanje alleen negatieve informatie gedeeld: de beroemde Moorse lijsten. Dat wil zeggen alleen Er wordt geïnformeerd wie niet betaalt; Niet wie het ontmoet en welke geschiedenis het heeft.

Het resultaat is dat financiële instellingen blindelings werken wanneer de klant niet van zijn eigen portefeuille is. Dit vooral van invloed is op jonge, immigranten en autonoomde meest voorkomende profielen zonder geconsolideerde kredietgeschiedenis, legden Juan José Fernández, algemeen directeur van PFSTECH, uit in gesprekken met dit medium.

Velen zelfwerken met verantwoord financieel gedrag hebben vandaag geen toegang tot krediet, simpel voor het hebben van variabel inkomen, Deze professional in de sector zei. Naar zijn mening zou een positief bestand zijn echte solvabiliteit zichtbaar maken, waardoor krediet wordt geopend voor een de facto uitgesloten collectief.

Om dit idee te versterken, zei Fernández dat Heb geen positief bestand “Het is alsof je 's nachts rijdt met de lichten uit: je weet alleen waar de gaten zijn als je er al doorheen bent gegaan”.

Het directe gevolg, volgens deze expert in de sector, is dat Krediet is duurder en beperkt. Entiteiten passen generieke en conservatieve rentetarieven en rentetarieven toe, zonder het aanbod aan het reële risicoprofiel van elke persoon aan te passen.

In deze gevallen verliezen beide klanten, die toegang hebben tot voordeliger voorwaarden, zoals financiële entiteiten, dan Ze stoppen met het plaatsen van veel van hun producten.

Tools voor de 'goede betalers' om goedkopere credits te hebben

Entiteiten kunnen de Echt risicoprofiel van een autonomedie het mogelijk zou maken om gepersonaliseerde en meer rechtvaardige voorwaarden te bieden. “Een goede betaler moet niet hetzelfde betalen als een onbekende,” herinnerde Pfstech -generaal zich terug.

Met toegang tot gestructureerde positieve gegevens kunnen banken Verminder de analysetijden, vereenvoudig de processen van Aan boord geven en beslissingen automatiseren. Dit optimaliseert niet alleen de kosten, maar verbetert ook de ervaring van de klant, volgens de ervaring van Fernández.

Bovendien kan weten dat specifieke betalingen en goed kredietgedrag zijn geregistreerd, zelfbewerkingen en MKB -bedrijven aanmoedigen om een schone geschiedenis te behouden, “het promoten van een sterkere financiële cultuur “.

In het geval van zelfstandige werknemers is het probleem duidelijk. Zoals Fernández herinnert: “Een autonome heeft geen loonlijst, en Traditionele banken vragen meestal om informatie die niet bij hun realiteit past”

Er zijn alternatieve informatiebronnen die krediet kunnen vergemakkelijken

Het probleem is nu verergerd dat het Spaanse Agentschap voor gegevensbescherming de belangrijkste commerciële rapporten tegen de touwen heeft geplaatst. Na verschillende sancties om gegevens te verzamelen zonder toestemming, kunnen zelfstandige en MKB -bedrijven uit een tool komen die, hoewel onvolmaakt, te maken, Het diende om te weten wie ze konden vertrouwen voordat ze een contract ondertekenen.

Zonder een positief bestand, zonder commerciële rapporten en met een financieel ecosysteem dat nog steeds afhankelijk is van handmatige processen en soms omslachtig, bevestigen ze dezelfde bronnen, Toegang tot krediet is vooral ingewikkeld voor zelfstandige en kleine bedrijven.

In deze leegte ontstaan ze Digitale oplossingen die banken en financieel helpen om risicoprofielen opnieuw op te bouwen zonder de wetgeving voor gegevensbescherming te schenden. Ze doen dit door toevlucht te nemen tot alternatieve informatiebronnen, zoals banktransactionele gegevens (via PSD2), inkomstengegevens van de belastingagentschap of arbeidsgegevens voor sociale zekerheid. Alles, altijd met uitdrukkelijke toestemming van de klant, iets belangrijks om juridische problemen te voorkomen.

Dankzij deze systemen verduidelijkte Fernández dat banken een autonoom beter kunnen schetsen: controleer hun werkelijke inkomstenvolume, hun frequentie van kosten en betalingen en stabiliteit, in plaats van loonlijsten te eisen die zelden zijn In de wereld Freelance.

Deze technologische oplossingen zijn al gespecialiseerd in kredietrisicobeheer Ze geven er de voorkeur aan dat veel bankentiteiten hun producten aanpassen aan zijn klanten, vooral zelfbewerkingen.

In Spanje vertegenwoordigen zelfstandige en MKB -bedrijven 99,8% van de bedrijven van het land en genereren volgens Funcas 62,1% van de zakelijke werkgelegenheid. De toegang tot krediet rechtstreeks faciliteren draagt bij aan het versterken van het ondernemerschapinnovatie en concurrentievermogen, zoals verschillende experts aan dit medium hebben verklaard.

Alle oplossingen gaan naar respect voor gegevensbescherming

Hoewel nuttig, herinnerde de persoon die verantwoordelijk is voor Pfstech, herinnerde zich dat deze oplossingen afhankelijk zijn van een solide juridische infrastructuur, Geïnformeerde toestemming van de gebruiker en de bereidheid om door de entiteiten aan te nemen.

Al deze nieuwe manier om toegang te krijgen tot alternatieve gegevens wordt gehandhaafd in een Irrenunable Pand: toestemming. Zonder dit is er geen toegang tot bankrekeningen van andere banken (PSD2) of geschiedenis van het belastingagentschap of de sociale zekerheid. Dit is de lijn die het Spaanse Agentschap voor gegevensbescherming nauwlettend in de gaten houdt.

In de woorden van Fernández is toestemming van cruciaal belang voor “De klant machtigt om zijn informatie te gebruiken en kan een meer eerlijke lening krijgen”.

Na verandering van criteria van de belastingdienstde verdwijning of beperking van traditionele commerciële rapporten, die jarenlang verzamelde solvabiliteitsgegevens van het bedrijf, heeft een keerpunt op dit gebied gemarkeerd.

In dit nieuwe scenario is expliciete toestemming geen formalisme, maar de kern die toegang tot alternatieve gegevens legitiem mogelijk maakt. Zoals Juan José Fernández uitlegde: “Met toestemming kunt u de ontbrekende informatie reconstrueren: Banktransacties (PSD2), belastinggegevens, werkleven … maar al het deel van de klant zegt 'ja' geïnformeerde en vrijwillige vorm '.

In deze situatie is het fundamenteel weet welke gegevens worden verstrekt, wie en voor wat. Technische entiteiten en leveranciers moeten strikt voldoen aan de gegevensbeschermingswet (LOPDGD) en de algemene verordening voor gegevensbescherming (GDPR).

In de praktijk legde Fernández dat uit Er zijn al oplossingen die digitale stromen integreren waarbij toestemming veilig wordt opgenomenmeestal door biometrische authenticatie, digitale bedrijven of systemen die traceerbaarheid garanderen. Als de gebruiker zijn autorisatie intrekt, wordt de toegang tot zijn gegevens onmiddellijk geblokkeerd.

De algemeen directeur van PFStech vatte hem samen door ervoor te zorgen dat “zonder toestemming geen gegevens zijn. En sIn gegevens is er geen aangepaste krediet- of behendige processen”, Het is dus als noodzakelijk om de wet te vervullen als het reconstrueren van het vertrouwen dat de afgelopen jaren is verslechterd.

In feite benadrukt AEPD zelf onlangs in zijn strategische plan uit 2025-2030, onder de slogan “verantwoorde innovatie en verdediging van waardigheid in het digitale tijdperk”, zijn toewijding aan technologische innovatie met garanties, erop wijzend dat dat erop wijst dat Gegevensbescherming moet “vergezellen, niet stoppen, digitaliseringsprocessen”.

Technologie kan de krediettap openen voor zelfbewerkingen

Bij afwezigheid van commerciële rapporten kan het creëren van een positief dossier van kredietinformatie in Spanje ongetwijfeld faciliteren een meer inclusief financieel systeemtransparant en efficiënt.

Verre van een bedreiging voor privacy aan te nemen, goed ontworpen en beheerd met de uitdrukkelijke toestemming van de gebruikers, zou dit instrument toestaan, naar de mening van Fernández, “Breek met de vicieuze cirkel van financiële uitsluiting Dat vandaag honderdduizenden freelancers treft. “

Terwijl hij naar dat doel gaat, Technologie kan helpen om leeg te dekkenmaar de echte verandering zal komen wanneer het systeem stopt met “het bestrijden van onwetendheid en begint te belonen,” concludeerde Fernández.

In een tijd waarin commerciële rapporten onder verdenking staan, worden transparantie, digitalisering en geïnformeerde toestemming opgericht als Hulpmiddelen om de kredietstroom te behouden die nodig is voor zelfstandige Om uw bedrijf te financieren.