Pensioenregelingen slaan niet aan bij zelfstandigen: deskundigen pleiten voor prikkels

1. Er bestaan ​​vereenvoudigde arbeidspensioenregelingen, maar deze worden niet intensief gebruikt
2. Financiële educatie en gebrek aan spaarcultuur
3. Een referentiemodel dat het debat over verplichten aanwakkert
4. Belastingstimulansen, stabiliteit en druk op de regelgeving
5. Flexibiliteit en aanpassing aan de realiteit van de zelfstandige

Complementaire sociale zekerheid was niet langer een theoretisch debat, maar werd dat in een economische noodsituatie voor zelfstandigen, tijdens de laatste werkgroep van het onlangs gehouden VII ATA Forum. Dit debat vormde de finishing touch van de dag een panel van zwaargewichten uit de industrie verzekeringen, financieel en zakelijk.

De moderator, Carlos Piñero, directeur van de juridische afdeling en tevens voorzitter van de ATA Simplified Employment Plan Control Commission, opende het debat met een overtuigend stukje informatie: “Zelfstandigen ontvangen gemiddeld 40% minder pensioen dan werknemers.” Een kloof die, zoals hij waarschuwde, “pedagogie en hulpmiddelen vereist om deze te corrigeren.”

Ondanks dit, De instrumenten die de afgelopen jaren zijn ontstaan, hebben nauwelijks aangeslagen. De vereenvoudigde arbeidspensioenplannen hebben in het eerste kwartaal van 2026 59 miljoen euro gekanaliseerd en ongeveer 500 miljoen euro aan activa opgebouwd. Echter, de uitvoering ervan blijft zeer beperkt onder de ruim drie miljoen zelfstandigen.

Daar waren de deskundigen het over eens het probleem is niet de afwezigheid van producten, maar het lage gebruik ervan. Volgens de aanwezige deskundigen is er gezien de huidige situatie gebrek aan liquiditeit, gebrek aan kennis en het ontbreken van voldoende prikkels. In die zin liet de tafel een gemeenschappelijke boodschap achter, die Piñero zelf samenvatte door te wijzen op “de kwetsbaarheid van zelfstandigen”: complementair aanbod is niet langer een optie, maar een noodzaak om een ​​scherpe daling van het inkomen na pensionering te voorkomen.

Er bestaan ​​vereenvoudigde arbeidspensioenregelingen, maar deze worden niet intensief gebruikt

Assumpta Sentias, commercieel directeur van bedrijven en instellingen bij VidaCaixa – die samen met Mapfre de twee belangrijkste vereenvoudigde pensioenregelingen voor werknemers zijn die door ATA worden gepromoot – verdedigde dat Het systeem heeft een relevante eerste stap gezet, maar is nog steeds onvoldoende om de pensioenkloof te dichten. “Ik denk dat de macht is veranderd, tenminste om erover te praten”, zei hij, terwijl hij eraan herinnerde dat de plannen die door ATA worden gepromoot al een aanzienlijk deel van de activa concentreren.

De gegevens laten echter zien beperkt gebruik van deze instrumenten, zelfs onder degenen die de stap al hebben gezet. “Slechts 19% van de deelnemers levert bijdragen voor de cap en slechts 30% betaalt regelmatig bijdragen”, Sentias legde het uit. Hieruit blijkt dat de besparingen nog steeds onregelmatig en in veel gevallen onvoldoende zijn.

Het bestuur benadrukte het belang van een betere uitleg van de belastingvoordelen, door concrete cijfers op tafel te leggen. “Elke zelfstandige kan tot 5.750 euro bijdragen en, rekening houdend met de marge in de personenbelasting, doen ze feitelijk een inspanning van zo’n 3.000 euro”, legt hij uit. de gevolgen van belastinguitstel.

Bovendien probeerde hij het resultaat van die langdurige inspanning te onderbouwen met een praktijkvoorbeeld. “Als ik 40 jaar oud ben en jaarlijks 5.750 euro bijdraag, kom ik op het moment dat ik met pensioen ga uit op zo’n 230.000 euro”, zegt hij. Hoewel hij waarschuwde dat dit bedrag u kunt dan alleen het pensioen aanvullen ongeveer 1.000 euro per maand.

Financiële educatie en gebrek aan spaarcultuur

Ignacio Sanz Alonso, verantwoordelijk voor Life Business Development bij Mapfre, plaatste het grootste obstakel in de algemene onwetendheid over het pensioenstelsel en spaarinstrumenten. “Kennis is essentieel, informatie en financieel advies zijn cruciaal”, stelde hij, waarbij hij benadrukte dat de spaarcultuur laag blijft.

Volgens hem begint dit probleem al lang vóór het beroepsleven, vanwege het ontbreken van financiële training in het onderwijssysteem. “Jonge mensen verlaten universiteiten zonder te weten hoe het openbare pensioenstelsel echt werkt”, legde hij uit, wat het nemen van besparingsbeslissingen vertraagt.

Sanz verdedigde ook dat de aanvullende bepaling in de huidige situatie niet langer als optioneel kan worden beschouwd. “Is ‘de enige manier om de inkomenskloof te dichten die we na pensionering zullen hebben’ waarschuwde hij, wijzend op de vergrijzing van de bevolking en de druk op het publieke systeem.

Hij benadrukte ook de fiscale behandeling als een onderscheidend element in vergelijking met andere vormen van sparen. “Alles wat je doet is altijd na belastingen, behalve de vereenvoudigde pensioenregeling”, zegt de Mapfre-expert. die dat benadrukte maakt uitstel van belastingheffing mogelijk tot een moment waarop De verwachting is dat de inkomsten lager zullen uitvallen.

Een referentiemodel dat het debat over verplichten aanwakkert

Pedro Fernández Alén, voorzitter van de Nationale Confederatie van de Bouw, bracht de ervaring met het sectorplan van zijn sector in als voorbeeld van snelle ontwikkeling als er een geschikt raamwerk bestaat. “We hebben 82.000 gebruikende bedrijven, 830.000 werknemers en in anderhalf jaar tijd hebben we de 345 miljoen bereikt”, legde hij uit.

De bedrijfsleider schreef deze groei toe aan de structuur van de sector en de introductie van mechanismen die bijna verplicht waren. “Er zijn manieren om het te doen, en in ons geval alle ‘Wie een werk ondergaat, moet hebben bijgedragen aan de pensioenregeling’ legde hij uit, terwijl hij een systeem beschreef dat participatie garandeert.

Hij erkende dat echter Het vertalen van dit model naar de groep zelfstandigen is complex, wegens het uitblijven van overeenstemming. “Er is geen sprake van collectieve onderhandelingen en dit maakt het ingewikkelder”, gaf hij aan, hoewel hij verdedigde dat het pad geleidelijke vooruitgang inhoudt.

Fernández Alén lanceerde ook een boodschap over de noodzaak om de benadering van sparen te veranderen. ‘Het belangrijkste is niet om geld te verdienen, maar om het langer uit te geven’, zei hij. het koppelen van besparingen aan de mogelijkheid om de levensstandaard te handhaven met pensioen.

Belastingstimulansen, stabiliteit en druk op de regelgeving

Ángel Martínez-Aldama, president van Inverco, concentreerde zijn interventie op de tekortkomingen van het systeem vanuit het oogpunt van regelgeving en stimulering. “De afgelopen jaren is “Wat de pensioenen betreft, zijn we er slechter op geworden” verzekerde hij, verwijzend naar het gebrek aan stabiliteit van de regelgeving.

De deskundige verdedigde de moeten de drie pijlers van het systeem worden versterkt van de pensioenen, in lijn met de OESO-landen. “In Spanje komt 80% van het pensioen uit slechts één pensioenfonds, terwijl in andere landen de tweede en derde pijler bijna 30% bijdragen”, legde hij uit.

Van de prioritaire maatregelen viel de implementatie van automatische inschrijvingssystemen op. “Als je bent ingeschreven voor een plan, kun je je uitschrijven; maar als dat niet het geval is, schrijf je je niet in”, zei hij, terwijl hij dat verdedigde. Dit mechanisme zou een toename mogelijk maken deelname aanzienlijk.

Ook riep op tot een grotere begrotingsstimulans om langetermijnsparen aan te moedigen. “Als ik een maatregel ter verbetering zou moeten zeggen, zou ik het hebben over de implementatie van de belastingstimulans”, merkte hij op en benadrukte dat systeemontwikkeling vereist doortastende actie van de administraties.

Flexibiliteit en aanpassing aan de realiteit van de zelfstandige

Ten slotte gaf Mirenchu ​​del Valle, voorzitter van de Spaanse Unie van Verzekerings- en Herverzekeringsentiteiten (Unespa), een visie ten opzichte van andere Europese landen en benadrukte hij het gebrek aan aanpassing van het systeem aan de realiteit van zelfstandigen. “Wat we nodig hebben is “Iemand geeft ons een 'klein duwtje' om te redden,” legde hij uit, verwijzend naar automatische registratiesystemen.

De deskundige benadrukte dat deze mechanismen effectief zijn gebleken op andere markten, vooral onder werknemers. “In Groot-Brittannië spaart meer dan 80% van de werknemers voor hun pensioen dankzij deze systemen”, merkte hij op, vergeleken met veel lagere niveaus in vrijwillige modellen.

Bovendien verdedigde hij de introductie van grotere flexibiliteit in bijdragen, rekening houdend met de onregelmatigheid van het inkomen als zelfstandige. “Er zijn landen die toestaan ​​dat bijdragen die je de voorgaande jaren niet hebt betaald, in opeenvolgende jaren worden teruggevorderd”, legde hij uit, waarbij hij voorbeelden aanhaalde als Frankrijk of Nederland.

Del Valle legde ook de verschil in premiegrenzen voor werknemers. “Er is een kloof in de pensioenen en zelfstandigen hebben echter lagere limieten als aanvulling op hun pensioen”, zei hij, wijzend op de incoherentie van het huidige systeem.