Het Provinciaal Hof van Tarragona heeft dat bevestigd Banken kunnen vordering indienen bij zzp’ers beheerders en andere persoonlijke borgstellers voor de openstaande bedragen ICO-leningen waarop tijdens de pandemie is ingeschreven. Ook al werden deze operaties gedeeltelijk door de staat gesteund.
Zin 139/2026 beschouwt deze garanties als geldig en verwerpt dat de elektronisch contracteren of a algemene beschuldiging van onwetendheid over de reikwijdte ervan zijn op zichzelf voldoende om de aangenomen verplichting teniet te doen. Mislukking dat sluit zich aan bij andere recente uitspraken van provinciale audiënties zoals die van Madrid en Barcelona, die ook de verantwoordelijkheid van de borgstellers hebben gesteund op basis van de inhoud van de ondertekende contracten.
Duizenden zelfstandigen en kleine bedrijven dragen nog steeds deze schulden, waarvan het grootste risico bestaat ondersteunende persoonlijke goedkeuring dat inbegrepen deze kredieten. En het ergste is datDe verantwoordelijkheid van de ondertekenaar kan gehandhaafd blijven, ook als het bedrijf niet meer kan betalen.
Marta Bergadà, advocaat gespecialiseerd in faillissementsrecht en oprichter van Bergadà Abogados, legde aan deze krant uit dat in deze gevallen “de financiële instelling het volledige bedrag van de uitstaande schuld van de garant kan opeisen.” De deskundige was bot over het functioneren van deze operaties: “De staatsgarantie beschermt de bank, niet aan de borg.”
- Banken kunnen alle uitstaande schulden opeisen als er een persoonlijke solidariteitsgarantie is
- Rekeningen, salarissen, onroerend goed en huisvesting kunnen aan de claim worden blootgesteld
- Het gebrek aan informatie is bespreekbaar, maar elektronisch ondertekenen is niet voldoende om de garantie te laten vervallen
- Door vanaf het eerste verzoek te handelen, kunnen de mogelijkheden van de zelfstandige worden vergroot
Banken kunnen alle uitstaande schulden opeisen als er een persoonlijke solidariteitsgarantie is
ICO-leningen maakten duizenden zelfstandigen en kleine bedrijven mogelijk het bijhouden van de salarisadministratie, huur en betalingen aan leveranciers tijdens de maanden van de grootste economische verlamming. De staatsgarantie was gebaseerd op kredieten verstrekt door financiële instellingen en in veel gevallen omvatten deze operaties ook persoonlijke garanties van bestuurders, partners of familieleden.
“Er bestaat een wijdverspreid idee dat aangezien de staat een belangrijk deel heeft goedgekeurd, Van deze leningen kan de bank alleen het deel dat niet gedekt wordt door de ICO van de garantsteller opeisen”, legt Bergadà uit. De advocaat waarschuwt daarvoor. deze interpretatie mag niet samenvallen met de feitelijk aangegane verplichting in het contract.
Dit is hoe verschillende provinciale doelgroepen het hebben begrepen. Die van Madrid, in een uitspraak van 16 maart van datzelfde jaar, verwierp dat borgstellers hun aansprakelijkheid konden beperken tegen 20% van de lening, omdat de Staat garant staat voor de resterende 80%. Hiervoor beriep zij zich op haar beurt op een uitspraak van het Hof van Barcelona van 22 januari, dat een soortgelijk criterium handhaafde.
De resolutie van Tarragona is nu opgenomen in die lijn van jurisprudentie en dwingt ons om met bijzondere aandacht te onderzoeken persoonlijke garanties die bij elke operatie gepaard ging. “De overheidsgarantie vervangt de garant niet en beperkt ook niet de verantwoordelijkheid die de garant op zich nam bij het ondertekenen van de lening”, aldus Bergadà.
Rekeningen, salarissen, onroerend goed en huisvesting kunnen aan de claim worden blootgesteld
Veel van deze operaties werden geformaliseerd onder buitengewone economische omstandigheden, toen de activiteiten van talrijke bedrijven werden gesloten of aan strenge beperkingen werden onderworpen Ze hadden onmiddellijke liquiditeit nodig om te kunnen blijven opereren.
Marta Bergadà herinnert zich dat “veel zelfstandigen deze operaties in een absoluut uitzonderlijke context hebben ondertekend, met enorme druk en zonder zich volledig bewust te zijn van de reikwijdte legal die die persoonlijke toewijding had.”
Wanneer de bank stappen onderneemt tegen de garant, algemene regels spelen een rol over executie en inbeslagneming van eigendommen, samen met wettelijk vastgestelde beschermingen en limieten. “Als er geen specifieke bescherming is, kan de bank actie ondernemen tegen vrijwel alle activa van de garant”, waarschuwde de specialist.
Mogelijk getroffen activa zijn onder meer: bankrekeningen, voertuigen en onroerend goed, in aanvulling op salarissen of pensioenen binnen de wettelijke grenzen van niet-beslaglegging. De gewone verblijfplaats wordt ook niet automatisch uitgesloten en volgens Bergadà kunnen “activa die de borgsteller in de toekomst verwerft, worden aangetast terwijl de schuld betaalbaar blijft.”
De claim kan ook reiken mensen die Zij kwamen niet rechtstreeks tussen in het dagelijks bestuur van het bedrijf, maar ze kwamen overeen het krediet te garanderen om de toekenning ervan tijdens de pandemie te vergemakkelijken. “Veel mensen dachten dat ze simpelweg het bedrijf of het familielid ‘hielpen’, terwijl ze in werkelijkheid hun huidige en toekomstige bezittingen in gevaar brachten”, legt de advocaat uit.
Het gebrek aan informatie is bespreekbaar, maar elektronisch ondertekenen is niet voldoende om de garantie te laten vervallen
De rechtbanken hebben ook problemen moeten oplossen op basis van de aan de ondertekenaar verstrekte informatie, in mogelijke fouten met betrekking tot de reikwijdte van de garantie of in de elektronische vorm die werd gebruikt tijdens de pandemie. Niet allemaal Zijn beschuldigingen volgen dezelfde route en er zijn procedures waarbij de aan de borgsteller verstrekte informatie onderwerp is geweest van juridische controverses.
De uitspraak van Tarragona heeft specifiek betrekking op elektronische contracten wijst het gebruik van dit systeem af laten vragen automatisch de geldigheid van de toestemming. “De uitspraak maakt duidelijk dat het niet voldoende is om generiek te beweren dat de contractering elektronisch was of dat niet alle documentatie was gelezen”, legt Bergadà uit.
Dit belet niet dat ze bestaan specifieke gebreken die de geldigheid kunnen beïnvloeden van een specifieke operatie, zolang deze voor de rechter kunnen worden bewezen. “Dat betekent niet dat alle ICO-garanties onaantastbaar zijn”, aldus de specialist. Die noemde ook mogelijke tekortkomingen in de informatie, essentiële fouten in de toestemming, nalatig handelen van de financiële entiteit of problemen met het contractvermogen.
Dat is waarom, de documentatie van elke lening en de omstandigheden waarin de garantie werd verstrekt ze blijken determinanten voordat u een claim indient. “Er zijn gevallen die kunnen gedijen en andere gevallen niet”, waarschuwde Marta Bergadà. Deze specialist in Faillissementsrecht adviseert om het volledige dossier te bekijken alvorens een procedure te starten.
Door vanaf het eerste verzoek te handelen, kunnen de mogelijkheden van de zelfstandige worden vergroot
Hij moment waarop de zzp’er reageert kan alternatieven beïnvloeden dat bewaart tegen de claim, vooral als er al rechtszaken of handhavingsprocedures lopen. “Mijn aanbeveling is altijd hetzelfde: zoek gespecialiseerd advies vanaf het eerste betalingsverzoek”, aldus Bergadà.
Een van de mogelijkheden die kunnen worden geanalyseerd wanneer de schuld onmogelijk is geworden om over te nemen is ga naar het Tweedekansmechanisme, zolang de schuldenaar voldoet aan de wettelijk gestelde eisen. Volgens Bergadà “kan het het meest effectieve instrument worden om opnieuw te beginnen en schulden kwijt te schelden die juridisch kwijtscheldbaar zijn.”
De specialist waarschuwt daar echter voor bepaalde eigendomsbesluiten genomen vóór de procedure zij kunnen leed na de positie van de schuldenaar. Overhaaste verkopen, het achterhouden van activa of verplaatsingen zonder advies kunnen de toegang tot bepaalde oplossingen bemoeilijken. Daarom is, in de woorden van Bergadà, “tijd in deze procedures ook een juridisch bezit.”
