Doorgaan verschijnen als schuldenaar wanneer er sprake is van een financiële verplichting is al betaald, geannuleerd of althans opgehouden betaalbaar te zijn een echt probleem voor veel zelfstandigen en MKB-bedrijven die financiering nodig hebben.
En dat niet alleen: het risico zit niet alleen in de wanbetalersdossiers, maar ook in de financiële administratie die de entiteiten raadplegen. alvorens leningen te verstrekken, beleid te vernieuwen credit of de solvabiliteit van een bedrijf beoordelen om er leverancier van te maken of te laten deelnemen aan een openbare aanbesteding.
Een van de duidelijkste gevallen doet zich voor wanneer de zelfstandige kwijtschelding van zijn schulden heeft verkregen via de Tweedekanswet. Hoewel het onderliggende probleem breder is: financiële gegevens moeten altijd reflecteren de werkelijke situatie van de schuldenaar. En als een schuld die niet kan worden opgeëist als een lopend risico blijft verschijnen, kan de betrokken partij door banken, leveranciers of potentiële klanten worden behandeld alsof zij nog steeds schulden hebben. een financiële last die eigenlijk niet bestaat.
Het Risico-informatiecentrum van de Bank van Spanje (CIRBE) is geen bestand van wanbetalers, maar een databank verzamelen de door de entiteiten gerapporteerde kredietrisico’s financieel. Het verschijnen daarin betekent dus niet noodzakelijkerwijs dat er sprake is van wanbetaling, maar kan wel een beslissende invloed hebben op de financieringsverlening aan een zelfstandige of een MKB-bedrijf.
- Veel MKB-bedrijven kunnen geen financiering aanvragen voor schulden die niet meer bestaan
- De verplichting om de informatie te actualiseren ligt bij de persoon die het risico heeft gemeld.
- De schuldeiser is degene die de update moet doorgeven, maar de getroffen zelfstandige kan aanspraak maken
- Voor compensatie is het nodig dat de werkelijke schade en de relatie daarvan met onjuiste gegevens worden bewezen
Veel MKB-bedrijven kunnen geen financiering aanvragen voor schulden die niet meer bestaan
Marta Bergadà, advocaat en medeoprichter van het advocatenkantoor dat haar achternaam draagt, waarschuwde deze krant dat de gevolgen zeer relevant kunnen zijn als de informatie niet wordt bijgewerkt. “Hoewel de schuld juridisch gezien niet langer bestaat, omdat deze door een rechterlijke uitspraak is kwijtgescholden, als het in de CIRBE blijft verschijnen, de getroffen zelfstandige kan dat wel blijf verschijnen aan degene die het raadpleegt, zoals een persoon of bedrijf met een met een hoge schuldenlast of met risico’s oorbellen”.
Deze verstoring kan vooral gevolgen hebben voor bedrijven die liquiditeit nodig hebben om te kunnen blijven opereren, werkkapitaal kunnen financieren, investeringen kunnen doen of een kredietbeleid open kunnen houden. In het geval van zelfstandigen die onder de Tweede Kans vallen, kan het probleem bovendien bestaan het eigenlijke doel van de procedure tenietdoen: hen in staat stellen hun economische activiteiten te hervatten zonder een schuld aan te gaan die de rechtbank al niet-afdwingbaar heeft verklaard.
Rodrigo Cristóbal García, advocaat bij de afdeling Herstructurering en Insolventie van Falcón Abogados, vatte deze tegenstrijdigheid voor AyE samen met een zeer grafisch idee. “Het zal voor genoemde zelfstandige weinig tot geen nut hebben dat een rechtbank zijn recht op vrijstelling heeft erkend, Ja dezelfde schulden die hem duwde om van dit mechanisme te profiteren worden nog steeds als risico vermeld “vóór het meest betrouwbare kredietrapport waartoe financiële entiteiten, leveranciers en zelfs potentiële klanten in ons land toegang kunnen hebben.”
Het praktische gevolg beperkt zich niet tot de weigering van een lening. Cristóbal García wees erop dat als de schuld “in de CIRBE blijft verschijnen De banken zullen weigeren je te financieren, leveranciers zullen niet met hem willen samenwerken en klanten zullen wantrouwen om hun diensten in te huren.”
De verplichting om de informatie te actualiseren ligt bij de persoon die het risico heeft gemeld.
De eerste stap om het probleem op te sporen is het opvragen van het risicorapport bij de Bank van Spanje. Bergadà legt uit dat “de eenvoudigste manier is verzoek een CIRBE-risicorapport aan de Bank van Spanje. Het is een gratis procedure dat kan gedaan worden elektronisch of persoonlijk.”
Met dit document kunt u nagaan welke verrichtingen verband lijken te houden met de zelfstandige of de natuurlijke persoon die de schuld heeft. In tweedekanszaken kan de getroffen persoon het rapport vergelijken met de rechterlijke resolutie die de vrijstelling heeft verleend en controleer of een deel van de schulden is niet meer opeisbaar blijft verschijnen als actueel.
Cristóbal García van zijn kant legde uit dat de procedure rechtstreeks bij het elektronische hoofdkantoor van de Bank van Spanje kan worden uitgevoerd. “Het rapport valt uiteen, entiteit voor entiteit, de aangegeven risico's, hun omvang en hun classificatie. Daarom is het gemakkelijk om te controleren of sommige van deze schulden overeenkomen met de schulden die uitdrukkelijk worden getroffen door het gerechtelijk bevel waarbij de vrijstelling wordt verleend.”
Wanneer de onjuiste informatie in het CIRBE verschijnt, wordt het probleem niet automatisch opgelost door het enkele feit dat er een rechterlijke uitspraak is of dat de schuld niet langer opeisbaar is. De verplichting om de informatie bij te werken ligt bij de persoon die het risico heeft gecommuniceerd; vandaar De zelfstandige zal contact moeten opnemen met de entiteit overeenkomstige financiële situatie en documentatie verstrekken die de nieuwe situatie bewijst.
De schuldeiser is degene die de update moet doorgeven, maar de getroffen zelfstandige kan aanspraak maken
Bergadà herinnert eraan dat de hervorming die door Wet 16/2022 is ingevoerd, deze verplichting in gevallen van vrijstelling heeft versterkt. “De verantwoordelijkheid om vergeving over te brengen komt overeen met de betrokken crediteuren. Zij zijn degenen die de kredietinformatiesystemen en de bijbehorende registers moeten informeren dat het krediet is vrijgesteld en niet langer betaalbaar is.”
Als de entiteit de gegevens niet corrigeert, De getroffen zelfstandige kan een formele claim indienen en bewaar alle communicatie, omdat deze documentatie doorslaggevend kan zijn als u later verantwoordelijkheden moet eisen. In deze gevallen is het niet voldoende om te beweren dat de informatie onjuist is: het is noodzakelijk om te bewijzen wanneer de vrijstelling werd meegedeeld, wanneer daarom werd gevraagd rectificatie en welke schade is aangericht terwijl de schulden bleven verschijnen.
Cristóbal García adviseert om voorzichtig te zijn als de entiteit de informatie niet bijwerkt. “Het is het waard aandoen in handen van een ervaren advocaat in dit opzicht, omdat hier verschillende samenkomen en een verkeerde stap de zaken flink kan compliceren.”
De advocaat voegt eraan toe dat de Bank van Spanje niet op eigen initiatief corrigeert wat een financiële entiteit heeft aangegeven. “De verplichting om te updaten de CIRBE is van de entiteit die heeft aangegeven de schuld. De Bank van Spanje handelt niet ambtshalve, dus het is de oude bank of financiële instelling die moet communiceren dat dit risico niet langer bestaat.”
Voor compensatie is het nodig dat de werkelijke schade en de relatie daarvan met onjuiste gegevens worden bewezen
De duurzaamheid van een niet-bestaande of niet-afdwingbare schuld in een financieel dossier kan de deur openen voor een claim, maar deskundigen waarschuwen daarvoor. Niet elke fout leidt automatisch tot compensatie. De zzp’er zal wel moeten bewijs dat De verouderde informatie heeft u schade berokkend concreet en dat er een direct verband bestaat tussen het nalaten van de entiteit en de geleden schade.
Bergadà noemt diverse voorbeelden van schadevergoedingen die ter onderbouwing van een claim kunnen dienen. “Bijvoorbeeld de weigering van financiering, het verlies van een zakelijke kans, schade aan uw reputatie of alle andere economische schade die daar rechtstreeks verband mee houdt met het gebrek aan actualisering van de gegevens.”
De claim kan op verschillende manieren worden ondersteund, afhankelijk van het specifieke geval en de beschikbare documentatie. Cristóbal García wees erop dat er “drie verschillende mogelijkheden, en dat kunnen ze complementair gebruikt:
- De klassieker burgerlijke aansprakelijkheidsclaim, “door de schade veroorzaakt door het bijhouden van onnauwkeurige gegevens na vrijstelling.”
- De specifieke, “wegens schending van de gegevensbescherming, gebaseerd op de bepalingen van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (RGPD) en de organieke wet inzake de bescherming van persoonsgegevens en de verlening van digitale rechten (LOPDGDD)”.
- En het meest complex om te kwantificeren: de claim voor morele schade, “in het licht van de schending van de eer van de belanghebbende partij.”
Om deze bewering te ondersteunen, is schriftelijk bewijsmateriaal van cruciaal belang. De getroffen persoon moet verzamelen de rechterlijke beslissing, de communicatie die naar de entiteit is verzonden, de ontvangen antwoorden, kredietweigeringen en eventuele documenten Daarmee kan worden aangetoond dat de schade is ontstaan doordat de schuld als openstaand risico bleef bestaan.
Cristóbal García vatte de drie elementen samen die in deze gevallen bewezen moesten worden. “Dat de entiteit wist of had moeten weten dat die schuld was kwijtgescholden en nog steeds heeft de gegevens van de eigenaar niet bijgewerkt; dat dit reële en concrete schade voor de belanghebbende partij heeft veroorzaakt; en dat er een directe en aantoonbare relatie bestaat tussen het handelen of nalaten van de melder en de door de belanghebbende geleden schade.”
